近年來，伴隨著保險服務(wù)業(yè)的發(fā)展壯大，各類保險欺詐行為頻發(fā)，嚴重侵害消費者利益，加大了保險公司經(jīng)營風(fēng)險，破壞了市場公平秩序和行業(yè)良好形象，威脅金融系統(tǒng)安全及社會誠信體系構(gòu)建。

一、什么是保險欺詐

保險欺詐是指假借保險名義或利用保險合同謀取非法利益的行為，主要包括保險金詐騙類欺詐行為、非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)類欺詐行為和保險合同詐騙類欺詐行為等。

二、保險欺詐的危害

保險欺詐直接侵害了保險消費者的合法保險權(quán)益。保險欺詐不法分子不僅非法占有了屬于全體投保人共同所有的保險資金，還可能導(dǎo)致消費者失去獲得保險服務(wù)或保障的機會；保險欺詐還增加了保險機構(gòu)正常賠付支出，侵蝕了保險機構(gòu)效益，同時侵害了廣大誠實守信保險消費者的合法權(quán)益。

三、真實案例 

偽造意外事故

    2018 年 4月，任先生（化名）在一幢居民樓外墻干活時，不幸意外從架子上摔下，造成腰椎壓縮性骨折，被送進醫(yī)院進行治療。幾天后，一個自稱保險公司內(nèi)部人員小明找到任先生，提議制造一個車輛事故騙取保險，并表示如果任先生同意，自己全權(quán)負責(zé)這件事，保險金到位后會支付給他一些好處。任先生當(dāng)時考慮自己什么都不用做，還能白白得到一筆好處費，于是立即表示同意。

    事情敲定后，小明就聯(lián)系了相關(guān)人員制造假交通事故。隨后，小明相繼找到偽造車禍事故所用的車輛，以及“假車禍”中駕車的司機和假裝被撞的傷者。“假車禍”完成后，他們隨即在現(xiàn)場報警并通知了保險公司。隨后，小明在保險公司查勘員去查看傷者情況之前，找人對任先生進行“培訓(xùn)”，告訴他查勘員可能會問哪些問題，為了確保騙保成功，又專門安排專人充當(dāng)任先生的陪護家屬，替他應(yīng)付保險公司的調(diào)查。

    經(jīng)一系列操作，保險公司賠付“假車禍”事故費用共15萬元，小明非法獲利12萬元，任先生非法獲利3萬元。案發(fā)后，小明逃匿，相關(guān)涉案人員相繼到案。經(jīng)公安機關(guān)偵查后，檢察機關(guān)對小明等涉案共4人以保險詐騙罪提起公訴。

    法院經(jīng)審理認為，被告人小明、任先生等人以非法獲取保險金為目的，違反保險法規(guī)，采用制造保險事故的方法，向保險公司騙取保險金，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成保險詐騙罪。最終，法院依法判決被告人R某犯保險詐騙罪，判處有期徒刑一年零六個月，并處罰金人民幣一萬元；其他相關(guān)涉案人員也均被予以法律的制裁。

四、保險欺詐的法律責(zé)任

（一）《中華人民共和國刑法》第一百九十八條規(guī)定

保險詐騙罪，有下列情形之一，進行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。

1、投保人故意虛構(gòu)保險標的，騙取保險金的；

2、投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；

3、投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的；

4、投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；

5、投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。

（二）《保險法》第一百七十四條規(guī)定

投保人、被保險人或者受益人進行保險詐騙，尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處罰：

1、投保人故意虛構(gòu)保險標的，騙取保險金的；

2、編造未曾發(fā)生的保險事故，或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的；

3、故意造成保險事故，騙取保險金的。

保險事故的鑒定人、評估人、證明人故意提供虛假的證明文件，為投保人、被保險人或者受益人進行保險詐騙提供條件的，依照前款規(guī)定給予處罰。

五、反保險欺詐提示

和諧健康始終將消費者利益放在第一位，與國家和全社會一道，堅決打擊各類欺詐行為。提示如下：

（一）自覺抵制保險欺詐，營造良好誠信環(huán)境

全社會應(yīng)當(dāng)樹立對保險欺詐危害性和法律后果的正確認識，自覺抵制保險欺詐行為，營造良好社會誠信環(huán)境。

（二）樹立正確消費觀念，依法維護正當(dāng)權(quán)益

消費者要樹立科學(xué)的保險消費理念，通過正規(guī)途徑辦理投保、保全和理賠服務(wù)，依法維護自己正當(dāng)權(quán)益。

（三）保護個人信息安全，堅決抵制“退保黑產(chǎn)”

消費者切勿輕信代理退保、退舊投新等陷阱，不要將身份證、銀行賬戶等信息提供給“退保黑產(chǎn)”。如遇到不法分子濫用其個人信息或者威脅、騷擾其人身安全，一定要及時報警。

（四）警惕保險電信詐騙，協(xié)力維護社會穩(wěn)定

消費者如遇到有自稱監(jiān)管機構(gòu)或保險公司要求轉(zhuǎn)賬等情況時，應(yīng)第一時間向銀保監(jiān)局舉報；遭遇詐騙形成損失的，要向公安機關(guān)報案，積極配合案件偵查，盡力挽回資金。